Score Baixo? Como Conseguir Crédito Mesmo Assim

Ter o score baixo pode parecer um obstáculo intransponível, mas existem caminhos eficazes para conseguir crédito mesmo com histórico limitado ou prejudicado. Este guia completo apresenta estratégias, dados atualizados e dicas práticas para ajudar você a reverter a situação.

O que é Score de Crédito e suas faixas

O score de crédito varia de 0 a 1.000 pontos e traduz a probabilidade de risco de inadimplência com base no seu histórico financeiro, hábitos de pagamento e endividamento. Compreender essas faixas é essencial para saber onde você se encaixa e quais condições esperar ao buscar crédito.

Por exemplo, um score abaixo de 400 equivale a uma nota de 4 em 10, considerado risco considerável pelos analistas. Acima de 650, já se encontra na faixa ideal para empréstimos pessoais e cartões com juros menores.

Impactos de um Score Baixo

Um score baixo afeta diretamente sua capacidade de obter crédito em instituições tradicionais. Além de recusa frequente, você pode ser autorizado a contrair empréstimos apenas mediante garantias extras, como imóvel ou veículo.

Atualmente, com a Selic em 15% ao ano (jan/2026), as taxas se mantêm elevadas, especialmente para quem apresenta histórico de inadimplência. Em média, 80% das empresas e pessoas físicas com score abaixo de 400 enfrentam barreiras severas para acessar qualquer linha de crédito.

No mercado digital, surgem opções mais ágeis, mas ainda restritas a quem comprova renda estável e adota garantias. Setores como consignado público e privado apresentam maior tolerância para scores médios ou baixos, graças à segurança do desconto em folha ou da garantia real.

Alternativas de Crédito Acessíveis em 2026

Quando o score não colabora, modalidades que oferecem garantias ou desconto em folha podem reduzir o risco percebido pelo credor, resultando em taxas mais baixas e maior aprovação.

• Garantia de imóvel: taxa média de 1,09% + IPCA (Creditas).
• Garantia de veículo: a partir de 1,49% ao mês (Creditas).
• Consignado público/INSS: média de 2,1% ao mês, chegando a 1,6% na Caixa.
• Consignado privado: média de 3,5%, com ofertas a 1,49%.
• Empréstimo pessoal sem garantia: média de 8,05% a.m., mínima de 6,72% no Banco do Brasil.

Evite o cheque especial (8% a.m.) e o rotativo do cartão (14,9% a.m.), pois são as opções mais onerosas e podem agravar o endividamento.

Estratégias Práticas para Obter Crédito com Score Baixo

Mesmo com pontuação reduzida, pequenas ações podem acelerar sua aprovação e melhorar seu perfil junto às instituições.

• Quite dívidas de menor valor rapidamente para recuperar confiança junto aos birôs de crédito.
• Cadastre-se no Cadastro Positivo para incluir pagamentos regulares (água, luz, telefone).
• Evite solicitações múltiplas de crédito em curto prazo.
• Use garantia real (imóvel ou veículo) sempre que possível.
• Escolha fintechs que consideram movimentação bancária e tempo de relacionamento.
• Apresente comprovantes de renda estável (holerites, extratos bancários).

Adotar essas medidas gera um impacto rápido na análise de risco, pois cerca de 55% da pontuação leva em conta o pagamento em dia das contas.

Documentação e Procedimentos

Tenha sempre em mãos:

• RG e CPF;
• Comprovante de residência atualizado;
• Comprovantes de renda (holerites ou extratos dos últimos três meses);
• Certidão de estado civil (se aplicável).

Apresentar todos os documentos de forma organizada transmite profissionalismo e pode acelerar a aprovação, especialmente em instituições de menor porte ou fintechs.

Contexto Econômico Atual

Em 2026, a economia brasileira vive um momento de juros elevados e inflação controlada em torno de 4,02%. A carteira de crédito cresceu 9,2% em 2025, mas deve desacelerar neste ano, com foco em produtos direcionados para MPMEs e famílias.

Enquanto o crédito tradicional permanece caro, produtos de consignado e garantias reais seguem como os mais vantajosos. A cada 1% de queda na Selic, estima-se que 160 mil famílias ganham acesso a modalidades habitacionais mais baratas.

Conclusão e Alertas Finais

Conseguir crédito com score baixo é desafiador, mas totalmente possível com planejamento e disciplina. Priorize a quitação de dívidas, use garantias, escolha linhas de crédito adequadas e fortaleça seu histórico de pagamentos.

Fique atento às taxas oferecidas pelas instituições e evite modalidades que podem aumentar ainda mais o custo do empréstimo. Ao adotar essas práticas, você não apenas terá acesso a crédito, mas também iniciará uma jornada de melhora contínua do seu perfil financeiro.

Esteja sempre informado sobre as condições do mercado e mantenha hábitos saudáveis de consumo. Assim, em pouco tempo, seu score se elevará e você conquistará taxas e limites cada vez melhores.